Calculadora de préstamo personal: simulador de cuota mensual y TAE 2026

¿Qué es un préstamo personal y cómo funciona?

Un préstamo personal es dinero que te presta un banco u otra entidad financiera para una finalidad concreta (comprar un coche, hacer una reforma, pagar una boda, refinanciar deudas, etc.), que devuelves en cuotas mensuales fijas durante un plazo determinado, junto con los intereses pactados. Es uno de los productos financieros más utilizados en España: según el Banco de España, el saldo vivo de préstamos al consumo de hogares supera los 100.000 millones de euros.

A diferencia de la hipoteca (que está garantizada por el inmueble), el préstamo personal no requiere garantía real: la única "garantía" es tu solvencia y capacidad de pago. Por eso tienen tipos de interés más altos que las hipotecas: el riesgo para el banco es mayor.

Las características clave de un préstamo personal

Cuando solicitas un préstamo personal, la entidad evalúa cinco elementos:

1. Capital solicitado: el dinero que pides. Habitualmente entre 1.000 € y 60.000 €, aunque algunos bancos llegan hasta 75.000 € para perfiles muy solventes.

2. Plazo de devolución: el tiempo que tienes para devolver el préstamo. Lo habitual son 24 a 96 meses (2 a 8 años), aunque algunas entidades llegan hasta 120 meses (10 años) en importes altos.

3. Tipo de interés (TIN): el porcentaje que pagas al banco por prestarte el dinero. En préstamos personales en España (mayo 2026), el TIN típico va del 4 % al 10 % según tu perfil y entidad.

4. Comisiones: los costes asociados al préstamo. La más habitual es la comisión de apertura (0 % al 3 % del capital), aunque algunas entidades online la eliminan totalmente.

5. TAE (Tasa Anual Equivalente): el indicador real del coste del préstamo, que incluye TIN + comisiones + cualquier coste asociado. Es lo que debes comparar entre ofertas, no el TIN.

El proceso típico de contratación

El proceso de solicitud de un préstamo personal en España suele durar entre 24 horas y 1 semana, mucho más rápido que una hipoteca:

1. Solicitud online o presencial (15-30 minutos).
2. Análisis de riesgo del banco (24-72 horas): comprueban tu nómina, antigüedad laboral, deudas previas, ASNEF.
3. Oferta vinculante (TIN, plazo, comisiones).
4. Firma del contrato (online o presencial).
5. Ingreso del dinero (1-5 días hábiles).

Bancos online y neobancos como Bankinter, Revolut, ING o Cofidis suelen ser más rápidos (24-48h con respuesta inmediata) que la banca tradicional. La velocidad tiene un coste: a veces los tipos son ligeramente superiores en estas entidades digitales.

Para qué se usan los préstamos personales en España

Las finalidades más comunes (según estadísticas del Banco de España y comparadores como HelpMyCash):

• Compra de coche o vehículo (~30 %): la mayoría de coches nuevos se financian con préstamo personal o leasing del concesionario.
• Reformas del hogar (~20 %): cocinas, baños, electrodomésticos.
• Estudios y formación (~10 %): másters, postgrados, oposiciones.
• Bodas y eventos (~10 %): boda, viaje de novios, eventos familiares.
• Refinanciación de deudas (~10 %): unificar varias deudas caras (tarjetas, microcréditos) en un préstamo personal con TAE más baja.
• Otros (~20 %): salud, viajes, tecnología, etc.

Importante: pedir un préstamo para gastos que pueden esperar (un viaje, un mueble, una compra impulsiva) es un mal uso del crédito. Los préstamos tienen sentido cuando el gasto es necesario y no puedes asumirlo de golpe con tu ahorro disponible.

La diferencia entre préstamo personal y otros tipos de crédito

A menudo se confunden los préstamos personales con otros productos financieros similares. Las diferencias clave:

Préstamo personal:

• Cantidad fija ingresada al inicio.
• Cuotas mensuales fijas durante un plazo determinado.
• TIN y TAE pactados al inicio, no cambian.
• Sin garantía real.

Tarjeta de crédito (revolving):

• Línea de crédito disponible que usas según necesites.
• Cuotas variables (puedes pagar más o menos cada mes).
• TAE muy alta (típicamente 18-26 %).
• Riesgo de "deuda perpetua" si pagas solo el mínimo.
• Sentencia STS 367/2022: muchas tarjetas revolving han sido declaradas usurarias.

Crédito al consumo "rápido" (microcréditos online):

• Cantidades pequeñas (100-3.000 €).
• Plazos cortos (días o pocos meses).
• TAE extremadamente alta (50-300 %).
• Pensados para emergencias pero peligrosos por su coste.

Hipoteca:

• Cantidades grandes (50.000-500.000 €).
• Plazos largos (15-40 años).
• TIN bajo (2-4 %) por la garantía hipotecaria.
• Garantía: la propia vivienda.

Préstamo coche del concesionario:

• Variante del préstamo personal con condiciones específicas.
• A veces tipos muy bajos (0-3 %) si compras determinado modelo.
• A veces incluye seguros o servicios adicionales encarecidos.

Esta calculadora se centra en préstamos personales estándar (la mayoría del mercado): cantidades 1.000-60.000 €, plazos 12-120 meses, tipo fijo, sistema francés.

El marco legal: tu protección como consumidor

Los préstamos personales en España están regulados por la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo, transposición de la directiva europea 2008/48/CE. Esta ley te protege con varios derechos importantes:

Información precontractual obligatoria: el banco debe entregarte la INE (Información Normalizada Europea sobre el Crédito al Consumo) con todos los detalles del préstamo antes de firmar.

Derecho a desistir: tienes 14 días naturales desde la firma para anular el contrato sin penalización (devolviendo el capital + intereses devengados).

Comisión de cancelación anticipada limitada: máximo 1 % del capital amortizado si queda más de 1 año al vencimiento, o 0,5 % si queda menos. La comisión nunca puede superar los intereses que se ahorraría el cliente.

Prohibición de la usura: la Ley Azcárate de 1908 y la jurisprudencia del Tribunal Supremo declaran nulos los contratos con tipos "notablemente superiores al normal del dinero". Las TAE muy altas pueden ser anuladas judicialmente.

Derecho a la información clara: la TAE debe aparecer destacada en publicidad y contratos. El TIN solo no es suficiente.

Conocer estos derechos te protege ante prácticas abusivas y te da margen para negociar mejores condiciones con la entidad.

Cuándo pedir y cuándo NO pedir un préstamo personal

Cuándo SÍ tiene sentido:

• Compra de un bien necesario (coche, electrodomésticos esenciales, ordenador para trabajar).
• Inversión que aumentará tus ingresos (formación, equipamiento profesional).
• Refinanciación de deudas más caras (tarjetas, microcréditos).
• Emergencia médica o gasto sanitario importante.
• Aprovechar oportunidad puntual con descuento (compra de vehículo con promoción).

Cuándo NO tiene sentido:

• Gastos suntuarios o impulsivos (viajes lujo, ropa, gadgets).
• Cubrir gastos corrientes (no resuelve el problema, lo aplaza con coste).
• Sustituir tu colchón de emergencia (es síntoma de desequilibrio financiero).
• Si ya tienes deudas con TAE > 10 % sin cancelar.
• Si la cuota mensual supera el 30-35 % de tus ingresos netos.

Regla práctica de oro: antes de pedir un préstamo, calcula con esta calculadora cuánto te va a costar realmente (capital + intereses totales) y pregúntate: "¿De verdad necesito esto y de verdad puedo pagarlo durante todo el plazo?". Si dudas, no lo pidas.

TIN y TAE: la diferencia que debes conocer

Una de las decisiones financieras más comunes —y donde más gente se equivoca— es comparar préstamos solo por el TIN. El TIN no refleja el coste real del préstamo: solo la TAE lo hace. Entender esta diferencia puede ahorrarte cientos o miles de euros a lo largo de la vida del préstamo.

Qué es el TIN (Tipo de Interés Nominal)

El TIN es el porcentaje que el banco te cobra por prestarte el dinero, sin contar comisiones ni gastos asociados. Es el "interés básico" del préstamo.

Por ejemplo, un préstamo con TIN del 6 % significa que cada año pagas el 6 % de intereses sobre el capital pendiente.

Características del TIN:

• Es el dato que aparece más visible en publicidad bancaria.
• No incluye comisiones, gastos de apertura ni productos vinculados.
• Es la base sobre la que se calcula la cuota mensual.
• Puede ser fijo (lo más común en préstamos personales) o variable (raro).

Limitación clave: dos préstamos con el mismo TIN pueden tener costes muy distintos según las comisiones aplicadas. Por eso comparar solo por TIN es un error.

Qué es la TAE (Tasa Anual Equivalente)

La TAE es el indicador integral del coste del préstamo. Incluye:

• El TIN.
• La comisión de apertura.
• Comisiones de estudio o gestión (si las hay).
• Cualquier coste obligatorio asociado al préstamo (productos vinculados, seguros, etc.).

La TAE es el indicador legalmente obligatorio para comparar préstamos según la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo. Toda publicidad, oferta y contrato debe mostrarla destacada.

Su gran ventaja: refleja el coste real anualizado del préstamo, así que dos préstamos con TAE del 7 % son verdaderamente equivalentes en coste, independientemente de cómo se distribuya entre TIN y comisiones.

La fórmula matemática de la TAE

La TAE es el tipo de interés que iguala el flujo de caja real del préstamo:

Capital recibido neto = Σ (cuota_mes_i / (1 + TAE_mensual)^i)

donde:

• Capital recibido neto = capital solicitado − comisión de apertura − otros costes iniciales.
• TAE_mensual = (1 + TAE_anual)^(1/12) − 1.

Esta fórmula se resuelve numéricamente (búsqueda binaria o Newton-Raphson). Esta calculadora aplica búsqueda binaria con 60 iteraciones, lo que da una precisión efectiva inferior a 10⁻¹⁸: la TAE calculada coincide al céntimo con el cálculo matemático exacto.

Caso práctico: por qué el TIN engaña

Veamos dos préstamos hipotéticos para entender por qué la TAE es lo que importa.

Préstamo A: 10.000 € a 60 meses, TIN 5 %, comisión de apertura 3 % (300 €).

• Cuota mensual: 188,71 €/mes.
• Capital recibido neto: 10.000 − 300 = 9.700 €.
• TAE real: 6,29 %.

Préstamo B: 10.000 € a 60 meses, TIN 6 %, comisión de apertura 0 %.

• Cuota mensual: 193,33 €/mes.
• Capital recibido neto: 10.000 €.
• TAE real: 6,17 %.

Conclusión: el préstamo B con TIN aparentemente más alto (6 %) es realmente más barato porque no tiene comisión de apertura. Su TAE (6,17 %) es inferior a la del préstamo A (6,29 %), aunque su TIN sea superior.

Si hubieras comparado solo por TIN, habrías elegido el préstamo A pensando que era mejor. Comparando por TAE, descubres que B es la opción correcta.

Cómo afectan las comisiones a la TAE

La regla práctica: una comisión de apertura del 1 % sube la TAE aproximadamente 0,4-0,5 puntos porcentuales en plazos medios (60 meses). En plazos cortos el efecto es mayor (la comisión "pesa" más en el flujo total).

Tabla de impacto sobre un préstamo de 10.000 € a 60 meses al 6 % TIN:

Comisión apertura	Capital neto	TAE real
0 %	10.000 €	6,17 %
1 % (100 €)	9.900 €	6,61 %
2 % (200 €)	9.800 €	7,07 %
3 % (300 €)	9.700 €	7,52 %
5 % (500 €)	9.500 €	8,46 %

Una comisión del 5 % sube la TAE más de 2 puntos. Por eso negociar la comisión de apertura puede ser tan importante como negociar el TIN.

Comisiones que entran en la TAE

La TAE incluye:

• Comisión de apertura.
• Comisión de estudio (si es obligatoria).
• Gastos de gestión inicial.
• Costes de seguros vinculados obligatorios (si los hay).
• Costes de productos vinculados (cuenta, tarjeta, etc.) si son obligatorios para conceder el préstamo.

La TAE no incluye:

• Gastos opcionales (seguros voluntarios).
• Comisión de cancelación anticipada (es eventual).
• Comisión por descubierto (es eventual).
• Gastos de notaría si no son obligatorios (raro en préstamos personales).
• Impuestos.

Productos vinculados: cuidado con la "letra pequeña"

Muchos bancos ofrecen reducciones del TIN si contratas productos adicionales:

• Domiciliación de nómina.
• Seguro de vida con la entidad.
• Seguro de protección de pagos.
• Tarjeta de crédito con consumo mínimo.
• Plan de pensiones.

Cuidado: si los productos vinculados son obligatorios para conseguir el TIN bonificado, sus costes deben incluirse en la TAE. Si son opcionales, no se incluyen.

En la práctica, muchos consumidores aceptan productos vinculados sin calcular si compensan. Calcula siempre el coste anual real del paquete completo y compáralo con la oferta sin vinculaciones de otra entidad.

Ejemplo: si te bajan el TIN del 7 % al 6 % pero te obligan a contratar un seguro de vida que cuesta 200 €/año, en un préstamo de 10.000 € a 60 meses la "rebaja" de TIN te ahorra ~250 €, pero el seguro te cuesta 1.000 € en 5 años. Pierdes dinero con el paquete vinculado.

Cómo comparar préstamos correctamente

Cuando recibas varias ofertas, sigue estos pasos:

1. Mira la TAE, no solo el TIN.
2. Verifica si hay productos vinculados y calcula su coste anual real.
3. Suma comisiones eventuales que puedan aplicarse (cancelación anticipada, descubierto).
4. Calcula el coste total del préstamo: cuota × meses + comisiones.
5. Compara TAE entre opciones equivalentes (mismo importe, mismo plazo).

Esta calculadora te muestra automáticamente la TAE real considerando la comisión de apertura. Si tienes varios préstamos para comparar, calcúlalos todos con esta herramienta y compara las TAEs resultantes.

Una nota sobre TAE en hipotecas

La TAE en préstamos hipotecarios funciona igual que en personales, pero incluye gastos específicos: tasación, notaría, registro, gestoría, seguros vinculados obligatorios, etc. Por eso la diferencia entre TIN y TAE en hipotecas suele ser mayor (0,5-1 punto), reflejando estos gastos asociados.

Si te interesa el cálculo hipotecario, usa nuestra calculadora de hipoteca específica, que aplica la lógica completa con comisiones legales según la Ley 5/2019 (más restrictiva que la del consumo).

Lo que debes recordar siempre

Tres reglas de oro al comparar préstamos:

1. TAE > TIN: la TAE incluye lo que pagas realmente. Compara siempre por TAE.
2. Productos vinculados a coste: súmalos al coste total, no te dejes engañar por TIN bonificados artificiales.
3. Plazo importa: un préstamo más barato a más años puede acabar costando más en intereses totales que uno más caro a menos años. Calcula siempre el coste total absoluto, no solo la TAE.

Con esta calculadora puedes simular cualquier oferta concreta y obtener la TAE real al céntimo, listas para comparar de forma rigurosa.

Cómo se calcula la cuota: el sistema francés

Si quieres entender realmente tu préstamo, necesitas conocer el sistema de amortización francés: el método matemático que utilizan el 99 % de los préstamos personales en España (y también de las hipotecas) para calcular las cuotas. Es lo que explica por qué tu cuota es la misma cada mes pero los intereses bajan y la amortización sube con el tiempo.

Qué es el sistema francés y por qué se usa

El sistema francés es un método de amortización con cuotas constantes: pagas la misma cantidad cada mes durante toda la vida del préstamo. Es el preferido por bancos y consumidores porque ofrece previsibilidad: sabes exactamente cuánto vas a pagar cada mes, lo que facilita la planificación familiar.

Existen otros sistemas (alemán con cuotas decrecientes, americano con un único pago final), pero en España casi todos los préstamos personales usan el francés. Esta calculadora aplica solo este sistema.

La fórmula matemática

La cuota mensual se calcula con esta fórmula:

C = V × i / (1 − (1 + i)^(−N))

Donde:

• C: cuota mensual.
• V: capital prestado.
• i: tipo de interés mensual (TIN anual / 12).
• N: número de cuotas totales (meses).

Ejemplo de validación: préstamo de 10.000 € a 60 meses al 6 % TIN fijo.

• i mensual = 0,06 / 12 = 0,005.
• N = 60.
• C = 10.000 × 0,005 / (1 − (1,005)^(−60))
• C = 193,33 €/mes.

Esta cifra exacta al céntimo es el caso canónico de validación de esta calculadora. Si introduces estos mismos datos, el resultado debe coincidir exactamente con esta cifra.

Cómo se reparte cada cuota: capital vs intereses

Aquí está el detalle más importante del sistema francés: aunque pagues la misma cuota cada mes, lo que se destina a capital y a intereses cambia con el tiempo.

En cada cuota mensual:

• Intereses del mes = capital pendiente al inicio del mes × i mensual.
• Capital amortizado = cuota − intereses.
• Capital pendiente final = capital pendiente inicial − capital amortizado.

Veamos qué ocurre con el ejemplo anterior (10.000 € / 60 meses / 6 % / cuota 193,33 €/mes):

Mes 1:

• Capital pendiente inicial: 10.000 €.
• Intereses: 10.000 × 0,005 = 50 €.
• Capital amortizado: 193,33 − 50 = 143,33 €.
• Capital pendiente final: 9.856,67 €.

Mes 30 (mitad del préstamo):

• Capital pendiente inicial: 5.367 €.
• Intereses: 26,84 €.
• Capital amortizado: 166,49 €.

Mes 60 (último mes):

• Capital pendiente: 192,38 €.
• Intereses: 0,96 €.
• Capital amortizado: 192,38 € (casi todo va a capital).

Esta es la peculiaridad del sistema francés: al principio del préstamo, una parte significativa de tu cuota se va en intereses; al final, casi todo va a capital.

El cuadro de amortización completo

El cuadro de amortización es la tabla mes a mes que muestra: número de cuota, importe, intereses pagados, capital amortizado y capital pendiente.

Cifras totales del ejemplo (10.000 € / 60 meses / 6 %):

• Total pagado en 60 cuotas: 11.599,68 €.
• Capital devuelto al banco: 10.000 €.
• Intereses totales pagados: 1.599,68 €.

Es decir, un préstamo al 6 % durante 5 años te cuesta un 16 % extra en intereses sobre el capital prestado. En préstamos a tipos más altos (10-15 %), los intereses pueden representar el 30-50 % del capital.

Esta calculadora genera el cuadro completo. Te muestra un resumen en pantalla (primeros meses + cada año + último mes) y puedes expandir el cuadro completo bajo demanda.

Por qué amortizar al inicio te ahorra mucho más

El sistema francés tiene una consecuencia muy práctica: amortizar anticipadamente al principio del préstamo te ahorra mucho más dinero que hacerlo al final.

Ejemplo: si amortizas 1.000 € extra de tu préstamo de 10.000 € a 60 meses al 6 %:

Mes en que amortizas	Ahorro en intereses
Mes 1	~145 €
Mes 12	~115 €
Mes 30	~60 €
Mes 50	~15 €
Mes 58	< 5 €

Amortizar al inicio te ahorra casi 30 veces más que amortizar al final. Por eso si dispones de un dinero extra (paga extra, devolución IRPF, ahorro acumulado), úsalo para amortizar al principio del préstamo, no esperes.

El plazo importa MUCHO en el coste total

Una decisión que muchos toman a la ligera: el plazo. Plazos largos bajan tu cuota mensual pero aumentan significativamente el coste total del préstamo.

Ejemplo: préstamo de 10.000 € al 6 % TIN:

Plazo	Cuota mensual	Total pagado	Intereses
24 meses	443,21 €	10.637,02 €	637,02 €
36 meses	304,22 €	10.951,82 €	951,82 €
48 meses	234,85 €	11.272,75 €	1.272,75 €
60 meses	193,33 €	11.599,68 €	1.599,68 €
84 meses	146,07 €	12.269,80 €	2.269,80 €
96 meses	131,34 €	12.609,02 €	2.609,02 €

Pasar de 24 a 96 meses cuadruplica los intereses pagados (de 637 € a 2.609 €). La cuota mensual baja de 443 € a 131 €, pero el coste total se dispara.

Regla práctica: elige el plazo más corto que tu economía pueda permitirse cómodamente. Aporta más mensual pero ahorra mucho en intereses totales. Esta calculadora te permite comparar plazos para ver el impacto exacto con tus datos.

TIN, plazo y capital: cómo afectan al total

Un resumen visual del impacto de cada variable sobre el coste total de un préstamo:

Si subes 1 punto el TIN (de 6 % a 7 %): los intereses totales suben aproximadamente un 17-20 %.

Si duplicas el plazo (de 36 a 72 meses): los intereses totales se duplican o triplican.

Si duplicas el capital (de 10k a 20k): los intereses totales se duplican exactamente (relación lineal).

Por orden de impacto en el coste:

1. Plazo (no lineal: cuanto más, exponencialmente más caro).
2. TIN (cada punto cuenta mucho).
3. Capital (lineal: el doble cuesta el doble).
4. Comisiones (efecto modesto pero real).

Conclusión: si quieres reducir el coste de un préstamo, en orden de prioridad: acortar el plazo, negociar el TIN, reducir el capital pedido, eliminar comisiones.

Cómo cambia la cuota cuando amortizas

Cuando haces una amortización anticipada parcial, tienes dos opciones:

Reducir cuota: mantener el plazo, pagar menos cada mes durante el resto del préstamo.

Reducir plazo: mantener la cuota, acabar antes el préstamo.

Ambas opciones ahorran intereses, pero reducir plazo ahorra más porque mantiene la presión de pago alta. Reducir cuota da más flexibilidad mensual pero menos ahorro total.

Esta calculadora simula ambas opciones para que compares con tus datos exactos. La diferencia puede ser cientos de euros en préstamos típicos.

Una observación práctica

Conocer el sistema francés cambia decisiones reales:

• Antes de pedir: usa la calculadora para ver el coste real total. Si parece desproporcionado, considera alternativas (ahorrar antes, financiación 0 % del fabricante, etc.).
• Mientras pagas: si recibes dinero extra, considera amortizar (al principio del préstamo, ahorras mucho más).
• Antes de firmar: comprueba que la cuota te cabe en el presupuesto cómodamente, no al límite.

El sistema francés es predecible, fiable y justo. Pero requiere disciplina: la cuota viene mes a mes durante años, y si tu economía cambia, mantenerla puede ser difícil. Por eso lo más importante antes de firmar: calcular bien y no pedir más de lo que puedes devolver con holgura.

Cómo usar esta calculadora paso a paso

Esta calculadora tiene dos modos principales: calcular un préstamo nuevo y simular una cancelación anticipada. Te explico cómo usar cada uno paso a paso para sacarle el máximo partido y tomar decisiones informadas antes de firmar.

Paso 1: elige el modo de uso

En la parte superior de la calculadora encontrarás dos pestañas:

"Calcular préstamo" (default): introduces capital, plazo, TIN y comisiones. Ves cuota mensual, TAE real, intereses totales y cuadro de amortización.

"Cancelación anticipada": simulas qué pasa si cancelas o amortizas parcialmente tu préstamo antes del vencimiento. Calcula la comisión legal según Ley 16/2011 y el ahorro real.

Empieza por el modo "Calcular préstamo" para tener los datos del préstamo. Después puedes pasar al modo "Cancelación anticipada" para simular escenarios sin reintroducir los datos.

Paso 2: introduce el capital solicitado

Capital solicitado (€): la cantidad de dinero que quieres pedir prestada.

Rango habitual en préstamos personales en España:

• 1.000-3.000 €: gastos puntuales, electrodomésticos, pequeñas reformas.
• 3.000-15.000 €: coche usado, reformas medias, viajes, formación.
• 15.000-30.000 €: coche nuevo, reformas grandes, bodas.
• 30.000-60.000 €: reformas integrales, refinanciación de deudas, eventos importantes.
• >60.000 €: poco común; algunos bancos llegan hasta 75.000 € para perfiles muy solventes.

Recomendación: pide lo justo y necesario, no más. Cada euro adicional te genera intereses durante todo el plazo. Si dudas, calcula con esta herramienta diferentes capitales para ver el impacto exacto en cuota y coste total.

Paso 3: define el plazo de devolución

Plazo (meses): el tiempo que tienes para devolver el préstamo. Lo habitual va de 12 a 96 meses.

Cómo elegir el plazo correcto:

• Plazo corto (12-36 meses): cuotas más altas pero menos intereses totales. Recomendado siempre que tu economía lo permita.
• Plazo medio (36-60 meses): equilibrio entre cuota mensual asumible e intereses totales. El plazo más popular.
• Plazo largo (72-120 meses): cuotas más bajas pero muchos más intereses. Solo si la cuota corta no cabe en tu presupuesto.

Regla práctica: la cuota mensual no debería superar el 30-35 % de tus ingresos netos sumando todas tus deudas (préstamo + hipoteca + tarjetas). Si supera ese ratio, alarga el plazo o reduce el capital.

Compara plazos antes de decidir: esta calculadora te permite ver cómo cambia la cuota y el coste total al cambiar el plazo. Verás que pasar de 60 a 96 meses puede sumar 1.000+ € en intereses adicionales en préstamos típicos.

Paso 4: introduce el TIN ofrecido

TIN (%): el Tipo de Interés Nominal que te ofrece tu banco. Es la cifra básica del coste, antes de comisiones.

Referencias del mercado español (mayo 2026):

• Excelente: 4-5 % TIN (banca online sin vinculaciones, perfiles muy solventes).
• Bueno: 5-7 % TIN (banca tradicional con cliente vinculado).
• Normal: 7-9 % TIN (banca tradicional perfil estándar).
• Alto pero aceptable: 9-12 % TIN (financieras, perfiles medio-bajos).
• Caro: 12-15 % TIN (Cofidis, financieras de consumo).
• Muy caro / sospechoso: >15 % TIN (préstamos rápidos, microcréditos, riesgo de usura).

Aviso ⚠: si te ofrecen un TIN superior al 12 %, busca alternativas. Mucha gente acepta tipos altos por falta de comparación. Esta calculadora avisa automáticamente cuando el TIN supera niveles preocupantes.

Importante: el TIN ofrecido depende mucho de tu perfil:

• Nómina alta y estable: TIN bajo.
• Pocas deudas previas: TIN bajo.
• Cliente vinculado al banco (nómina, hipoteca, productos): TIN bonificado.
• ASNEF o impagos previos: TIN alto o rechazo.

Pide al menos 3 ofertas de bancos distintos antes de firmar. Las diferencias entre entidades pueden ser de varios puntos.

Paso 5: añade la comisión de apertura (si la hay)

Comisión de apertura (%): lo que el banco te cobra al inicio del préstamo. Aparece en el bloque "Comisiones (opcional)".

Rangos típicos:

• 0 %: bancos online sin vinculaciones (Bankinter, Revolut, ING en algunas modalidades).
• 0,5-1 %: comisiones reducidas en banca tradicional.
• 1-2 %: comisión estándar.
• 2-3 %: comisión alta pero aceptable.
• >3 %: comisión muy alta. Negocia o cambia de entidad.

Negociar la comisión es habitual y posible. Muchos bancos rebajan o eliminan la apertura si insistes, especialmente si tienes nómina alta o eres cliente fiel. No la des por inamovible.

Impacto real: una comisión del 1 % sobre 10.000 € son 100 € que pagas al inicio. Sobre el coste total del préstamo (~11.500 € a 5 años), es un coste que se nota.

Paso 6: revisa el resultado

La calculadora muestra:

HERO (visible sin scroll):

• Cuota mensual: la cifra clave para tu presupuesto.
• TIN / TAE real: comparativa entre lo nominal y lo real.

Resumen detallado:

• Capital solicitado.
• Comisión apertura (€) descontada al inicio.
• Capital recibido neto (lo que entra realmente en tu cuenta).
• Plazo en meses.
• Cuota mensual al céntimo.
• Total a pagar en todas las cuotas.
• Intereses totales pagados al banco.
• TAE real (incluyendo comisiones).

Cuadro de amortización: la tabla mes a mes con la distribución entre capital e intereses. Inicialmente verás un resumen (primeros meses + cada año + último). Pulsa "Ver completo" para ver los 60-120 meses si lo necesitas.

Comparativa de plazos (si tu plazo es razonable): tabla con la cuota y coste total para 24/48/60/72/96 meses con tus mismos datos. Útil para visualizar cuánto te ahorras o te cuesta cambiar el plazo.

Paso 7: si la TAE supera ciertos umbrales, fíjate en los avisos

La calculadora muestra avisos automáticos cuando detecta condiciones preocupantes:

⚠ amarillo si TIN > 12 %: "Tipos altos. Considera comparar varias ofertas. La media del mercado para préstamos personales en banca tradicional ronda el 6-9 % TIN".

⚠ amarillo si TAE calculada > 20 %: "Esta TAE puede considerarse usuraria según jurisprudencia del Tribunal Supremo (STS 367/2022). Compara con otros productos antes de firmar".

⚠ rojo si TAE > 30 %: "TAE muy elevada con riesgo serio de calificación como usura. La Ley Azcárate de 1908 declara nulos los contratos con tipos 'notablemente superiores al normal del dinero'. Consulta con un asesor antes de firmar".

⚠ amarillo si comisión apertura > 3 %: "Comisión de apertura elevada. Negocia con tu banco o compara con otras entidades".

Estos avisos no impiden el cálculo: te dejan ver el resultado pero te alertan de que podrías estar firmando algo problemático. Tómatelos en serio.

Paso 8: si quieres simular cancelación anticipada

Una vez tengas los datos del préstamo en el modo 1, pasa a la pestaña "Cancelación anticipada" para simular qué pasaría si:

• Cancelas todo el préstamo antes del vencimiento (devuelves todo el capital pendiente de golpe).
• Amortizas parcialmente (devuelves una parte para reducir la cuota o el plazo).

La calculadora aplica automáticamente la comisión legal del 1 % / 0,5 % según Ley 16/2011. Te muestra el ahorro real de intereses descontada la comisión.

Cómo planificar con los resultados

La calculadora es una herramienta para tomar decisiones, no solo para curiosear. Algunos usos prácticos:

Decidir si el préstamo es asumible:

1. Calcula la cuota exacta con tus datos reales.
2. Comprueba que cabe holgadamente en tu presupuesto mensual.
3. Suma esta cuota a tus deudas existentes y ratio sobre ingresos.
4. Si supera el 30-35 % de ingresos netos, busca alternativas.

Comparar varias ofertas:

1. Calcula cada oferta con la calculadora (capital, plazo, TIN, comisiones).
2. Compara las TAE resultantes, no los TIN.
3. La oferta con TAE más baja es la más barata, sin importar cómo se distribuye entre TIN y comisiones.

Decidir el plazo:

1. Calcula con plazos cortos (24, 36 meses) y largos (60, 84 meses).
2. Mira la cuota y el coste total.
3. Elige el plazo más corto que tu economía permita cómodamente.

Negociar con el banco:

1. Calcula cuánto te ahorras si te bajan el TIN 1 punto.
2. Calcula cuánto te ahorras si eliminan la comisión de apertura.
3. Llega a la negociación con cifras concretas, no genéricas.

Si los números no te cuadran con tu préstamo real

Si tienes un préstamo activo y la calculadora difiere de los datos que te dio el banco, las causas más comunes son:

• Comisiones adicionales no contempladas (estudio, gestión).
• Productos vinculados (seguros, tarjetas, planes pensiones obligatorios) que afectan la TAE.
• Diferentes convenciones de cálculo (días reales 365, mes de 30 días, año de 360 días).
• Carencia inicial (algunos préstamos tienen 1-3 meses sin cobrar cuota): no contemplado en V1.
• Tipo variable: no contemplado en V1 (raro en personales).

Esta calculadora es rigurosa al céntimo para el caso estándar (préstamo personal a tipo fijo, sistema francés, sin productos vinculados). Para casos atípicos, los resultados son orientativos y conviene completar con la simulación oficial del banco.

Cancelación anticipada: cómo te ahorra dinero

Una de las decisiones más rentables que puedes tomar con un préstamo personal es amortizar anticipadamente: devolver parte o todo el préstamo antes del vencimiento. Bien hecha, la cancelación anticipada te ahorra cientos o miles de euros en intereses. Esta sección explica cómo funciona, qué te cobra el banco según ley, y cuándo merece la pena.

Qué es la cancelación anticipada

La cancelación anticipada (o amortización anticipada) es devolver al banco parte o todo el capital pendiente del préstamo antes del plazo pactado. Hay dos tipos:

Cancelación total: devuelves de golpe todo el capital pendiente y cierras el préstamo. El contrato termina antes de tiempo.

Cancelación parcial: devuelves una parte del capital pendiente. El préstamo continúa, pero con menos deuda. Tienes dos opciones:

• Reducir cuota: mantienes el plazo, pagas menos cada mes.
• Reducir plazo: mantienes la cuota, terminas antes el préstamo.

Cualquiera de estas opciones reduce los intereses totales que pagas. Pero hay matices importantes que conocer antes de hacerla.

Tu derecho legal a cancelar anticipadamente

Según la Ley 16/2011, art. 30 (créditos al consumo), tienes derecho a cancelar anticipadamente tu préstamo personal en cualquier momento, sin necesidad de justificar el motivo. El banco no puede negarse.

Lo que sí puede hacer el banco es cobrarte una comisión limitada por ley (compensación por reembolso anticipado). Veamos exactamente cuánto.

Comisiones legales máximas según la Ley 16/2011

La Ley 16/2011 art. 30 establece límites claros para la comisión de cancelación anticipada en préstamos al consumo:

Si queda más de 1 año al vencimiento: el banco puede cobrarte como máximo el 1 % del capital amortizado.

Si queda 1 año o menos al vencimiento: el banco puede cobrarte como máximo el 0,5 % del capital amortizado.

Cap legal de protección al consumidor: la comisión nunca puede superar los intereses que se habrían pagado entre la cancelación y el vencimiento. Si los intereses pendientes son menores que el porcentaje legal, la comisión se reduce.

Si el TIN es variable (raro en préstamos personales pero existe): no se puede cobrar comisión alguna.

Importante: estos son los máximos legales. Algunas entidades, especialmente bancos online (Younited Credit, Bankinter en algunas modalidades), no cobran ninguna comisión por cancelación anticipada. Verifica tu contrato para conocer la condición exacta.

Caso práctico: cancelación total

Veamos un ejemplo realista para entender el ahorro:

Datos del préstamo: 10.000 € a 60 meses al 6 % TIN. Cuota mensual: 193,33 €. Total a pagar: 11.599,68 €. Intereses totales: 1.599,68 €.

Cancelación total en el mes 12: tras 12 meses pagando, el capital pendiente es aproximadamente 8.232 €.

Cálculo de la comisión legal:

• Quedan 48 meses al vencimiento (más de 1 año).
• Comisión = 1 % × 8.232 € = 82,32 €.

Total a pagar para cancelar: 8.232 + 82,32 = 8.314,32 €.

Ahorro: si seguías pagando, habrías abonado ~9.279 € en cuotas restantes (incluyendo intereses). Cancelando ahora pagas 8.314 €. Te ahorras unos 965 € en intereses futuros, descontada la comisión.

Cancelación total en el mes 50 (cerca del vencimiento):

• Capital pendiente: ~1.882 €.
• Quedan 10 meses al vencimiento (menos de 1 año).
• Comisión = 0,5 % × 1.882 € = 9,41 €.
• Ahorro mucho menor: unos 50 € en intereses futuros.

Conclusión: cancelar al inicio te ahorra mucho más que al final. Si tienes el dinero, cancela cuanto antes.

Caso práctico: cancelación parcial

Imagina que tienes el mismo préstamo (10.000 € / 60 meses / 6 %) y en el mes 12 quieres amortizar 3.500 € parcialmente.

Datos antes de amortizar:

• Capital pendiente mes 12: 8.232 €.
• Cuota actual: 193,33 €/mes.

Amortización parcial: 3.500 € → capital pendiente postsamortización = 8.232 − 3.500 = 4.732 €.

Comisión legal:

• Importe amortizado: 3.500 €.
• Quedan 48 meses al vencimiento.
• Comisión = 1 % × 3.500 = 35 €.

Opción A: reducir cuota (mantienes los 48 meses pendientes):

• Nueva cuota: 4.732 × 0,005 / (1 − 1,005^(−48)) = 111,16 €/mes.
• Ahorras 82,17 €/mes durante los 48 meses restantes.
• Ahorro en intereses: ~620 € (descontada comisión).

Opción B: reducir plazo (mantienes la cuota de 193,33 €):

• Nuevo plazo restante: aproximadamente 26 meses.
• Ahorras 22 meses de pago (de 48 a 26).
• Ahorro en intereses: ~770 € (descontada comisión).

Conclusión: reducir plazo ahorra más en intereses (~770 €) que reducir cuota (~620 €), porque mantienes la presión de amortización alta. Pero reducir cuota te da más flexibilidad mensual. Elige según tus prioridades.

Cómo decide el cap legal cuándo se activa

El cap por intereses pendientes (la comisión nunca supera los intereses ahorrados) se activa principalmente en estos casos:

Cancelación cerca del vencimiento: si quedan pocos meses, los intereses pendientes son bajos, y el 0,5 % del capital puede superarlos.

Préstamos a tipo bajo (TIN < 3 %): los intereses generados son tan pequeños que el 1 % del capital puede superarlos.

Cancelaciones parciales pequeñas en préstamos avanzados: cuando el capital a amortizar es pequeño y los intereses ahorrados también.

Esta calculadora aplica automáticamente el cap legal y muestra la comisión efectiva (la menor entre el porcentaje legal y los intereses ahorrados). Si en tu simulación ves una comisión menor que el 1 % del capital amortizado, es porque el cap se ha activado para protegerte.

Cuándo merece la pena cancelar anticipadamente

Casos donde tiene mucho sentido:

1. Tienes dinero ahorrado y tu rentabilidad esperada es menor que el TIN del préstamo: si tu ahorro está en cuenta corriente (0 %) o depósito (2-3 %) y tu préstamo está al 7 %, cancelar es una rentabilidad efectiva del 7 % libre de riesgo.

2. Préstamo al inicio del plazo: como hemos visto, cancelar al principio ahorra mucho más que al final.

3. Has recibido un capital grande: paga extra, devolución IRPF importante, herencia, venta de algo. Es el momento ideal para reducir deuda.

4. Quieres "limpiar" tu situación financiera: ratio de endeudamiento alto, varias deudas, ansiedad por las cuotas. Cancelar mejora la salud financiera.

Casos donde NO tiene sentido:

1. No tienes colchón de emergencia: si cancelas y te quedas sin liquidez para imprevistos, es mala idea. Mantén siempre 3-6 meses de gastos en cuenta líquida.

2. Tu préstamo está al final del plazo: si quedan pocos meses, el ahorro es marginal y a menudo no compensa.

3. Tienes deudas más caras: tarjeta revolving al 22 % TAE, microcrédito al 50 %. Cancela esas primero.

4. Tu rentabilidad esperada es muy superior al TIN: si tu préstamo está al 4 % y tu inversión histórica te da 8 %, mejor invierte y mantén el préstamo.

5. Hay penalización fuerte sin justificación: en préstamos personales (Ley 16/2011) la comisión está limitada por ley, así que casi nunca aplica este caso, pero conviene revisarlo.

Cómo solicitar la cancelación anticipada

El procedimiento es estándar y debe ser sencillo:

1. Comunica tu intención al banco: por escrito (carta certificada o email registrado), online en muchas entidades, o presencial en oficina.
2. Solicita el certificado de capital pendiente (cuánto debes exactamente al día de hoy).
3. El banco debe darte la información en 3 días hábiles (Ley 16/2011): cantidad a abonar, comisión aplicada, intereses pendientes hasta la cancelación.
4. Realizas el pago (transferencia, cargo en cuenta, etc.).
5. El banco emite el documento de cancelación que cierra el contrato.

Importante: si la entidad te niega el derecho o aplica una comisión superior al máximo legal, puedes reclamar ante el Servicio de Reclamaciones del Banco de España. La ley está claramente de tu lado.

Errores comunes al cancelar anticipadamente

Error 1: pagar la cuota mensual y la cancelación el mismo mes. Suele duplicar pagos. Coordina con el banco la fecha exacta.

Error 2: cancelar sin verificar comisiones aplicadas. Pide siempre el desglose detallado de capital + comisión + intereses.

Error 3: vaciar el colchón de emergencia para cancelar. Mantén siempre liquidez para imprevistos.

Error 4: cancelar préstamos baratos antes que caros. Prioriza siempre cancelar la deuda con TAE más alta.

Error 5: no recalcular si conviene cuota o plazo. Reducir plazo ahorra más, pero reducir cuota da más liquidez mensual. Compara con la calculadora antes de decidir.

Resumen: usa esta calculadora antes de cancelar

Esta calculadora aplica al céntimo todas las reglas legales (Ley 16/2011 art. 30) y te da:

• Comisión exacta según porcentaje legal y cap por intereses pendientes.
• Ahorro real en intereses (descontada la comisión).
• Comparativa entre reducir cuota vs reducir plazo.
• Decisión informada antes de actuar.

Antes de cancelar tu préstamo: simula con esta herramienta. Te toma 30 segundos y puede ayudarte a tomar la decisión correcta. Una mala decisión de cancelación puede costarte cientos de euros que no tendrías por qué pagar.

Préstamos abusivos y usura: qué dice la ley

No todos los préstamos son legales aunque los firmes voluntariamente. España tiene una legislación protectora del consumidor financiero que limita los tipos abusivos y permite anular contratos con condiciones desproporcionadas. Esta sección explica qué es la usura, cuándo puede declararse nulo un préstamo, y cómo la jurisprudencia del Tribunal Supremo te protege.

Qué es la usura: la Ley Azcárate de 1908

La Ley de Represión de la Usura, conocida como Ley Azcárate, fue aprobada en 1908 y sigue plenamente vigente. Es una de las leyes más antiguas y respetadas del derecho español. Su artículo 1 declara nulos:

"Los contratos de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso, o en condiciones tales que resulte aquél leonino, habiendo motivos para estimar que ha sido aceptado por el prestatario a causa de su situación angustiosa, de su inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales".

Tres conceptos clave:

1. "Notablemente superior al normal del dinero": el tipo aplicado supera de forma significativa la media del mercado.
2. "Manifiestamente desproporcionado": el tipo no se justifica por las circunstancias del préstamo (riesgo, plazo, etc.).
3. "Leonino": el contrato es desequilibrado en favor del prestamista.

Si un préstamo cumple estos criterios, es nulo de pleno derecho según el art. 3 de la ley: el prestatario debe devolver solo el capital recibido, sin intereses ni comisiones.

La sentencia clave del Tribunal Supremo: STS 367/2022

La interpretación moderna de la usura en España viene marcada por la sentencia del Tribunal Supremo 367/2022, del 4 de mayo de 2022 (caso revolving Wizink). Esta sentencia consolidó varios criterios prácticos:

Criterio comparativo: para determinar si un tipo es usurario, se compara contra el tipo medio del Banco de España para ese tipo de operación, en el momento de la firma.

Tipo medio aplicable: para préstamos al consumo, se usa el tipo TEDR (Tipo Efectivo de Definición Restringida) publicado mensualmente por el Banco de España.

Umbral práctico: aunque la ley no fija un porcentaje exacto, la jurisprudencia ha consolidado que un tipo notablemente superior suele significar doble del tipo medio del sector. Otras sentencias hablan de "diferencia de varios puntos por encima del tipo medio".

Tipo medio actual del Banco de España (febrero 2026, último dato publicado): aproximadamente 9-10 % TAE para préstamos al consumo de hogares.

Umbral aproximado de usura aplicable hoy: TAE superior al 18-20 % tiene altos indicios de usura.

Riesgo serio: TAE superior al 25-30 % es muy probable que sea declarada nula judicialmente.

Cuáles son los productos más afectados por sentencias de usura

Las sentencias de usura han afectado especialmente a tres tipos de productos:

1. Tarjetas revolving: las que más sentencias han generado. Con TAE típicas del 18-26 %, muchas han sido declaradas nulas. Si tienes una tarjeta revolving con cuota fija y TAE alta, es probable que esté afectada.

2. Microcréditos rápidos: préstamos online con TAE del 50-300 %. Casi todos serían usura por las propias condiciones del producto. La regulación específica más reciente (RDL 19/2018 y posteriores) ha intentado limitar estos productos.

3. Préstamos personales con TIN muy alto: préstamos personales con TIN superior al 15 % pueden ser usura si no hay justificación clara (por ejemplo, perfiles ASNEF).

Productos generalmente no afectados:

• Préstamos personales en banca tradicional con TIN del 5-9 % (dentro de la media).
• Hipotecas con TIN del 2-4 % (muy por debajo del medio del consumo).
• Préstamos coche del concesionario con TIN bajo o 0 %.

Qué pasa si tu préstamo es declarado usura

Si un juez declara nulo tu préstamo por usura, las consecuencias son muy favorables al consumidor:

1. Devuelves solo el capital recibido: no pagas intereses ni comisiones. Si has pagado más del capital, el banco te devuelve la diferencia.

2. Sin penalizaciones por la nulidad: la nulidad es por culpa del banco, no tuya.

3. Los pagos previos se reordenan: las cuotas que pagaste se aplican íntegramente a capital, no a intereses.

Ejemplo: préstamo de 5.000 € con TAE 60 % que has estado pagando 2 años (~5.500 € pagados). Si se declara usura:

• Capital recibido: 5.000 €.
• Pagado: 5.500 €.
• El banco te debe devolver 500 €.

Cómo reclamar si crees que tu préstamo es usura

Paso 1: comprueba la TAE de tu préstamo. Está en tu contrato y en la información precontractual. Si es muy superior a la media del sector en el momento de firmar, hay indicios.

Paso 2: consulta gratuita con asociación de consumidores (OCU, FACUA, ASUFIN). Estas asociaciones revisan tu caso sin coste y te orientan.

Paso 3: reclamación al banco. El primer paso obligatorio: comunicar por escrito al banco que consideras el préstamo usurario y solicitar la nulidad. El banco tiene 1 mes para responder.

Paso 4: reclamación al Banco de España (si el banco no responde o no acepta). Es gratuita y obligatoria antes de ir a juicio.

Paso 5: vía judicial. Si las anteriores no funcionan, demanda judicial. Existen muchos despachos especializados en usura que trabajan a éxito (cobran solo si ganan).

Otras condiciones que pueden ser abusivas

Además de la usura, otras condiciones pueden ser declaradas abusivas y nulas:

Cláusula de comisiones por servicios no prestados: si te cobran "comisión de estudio" pero no acreditan haber estudiado nada concreto, es nula.

Comisión de cancelación anticipada superior al máximo legal: si te cobran más del 1 % / 0,5 % según Ley 16/2011, la cláusula es nula.

Productos vinculados obligatorios encubiertos: si te imponen un seguro o tarjeta como "obligatoria" sin que aparezca en el contrato como tal, puede ser abusiva.

Cláusulas de vencimiento anticipado desproporcionadas: por ejemplo, "si te retrasas 1 día en una cuota, exigimos toda la deuda". Estas cláusulas suelen ser nulas.

Información poco transparente o engañosa: la Ley 16/2011 obliga a entregar la INE (Información Normalizada Europea) con la TAE destacada. Si no la recibiste o estaba oculta, puede ser causa de nulidad.

Cuidado con los microcréditos online

Una mención específica a los microcréditos rápidos online (Vivus, Wandoo, MoneyMan, etc.):

• TAE típicas del 50-1.000 %.
• Cantidades pequeñas (50-3.000 €).
• Plazos cortos (días o pocos meses).
• Aprobación inmediata.

Estos productos están en el límite de la legalidad. Aunque algunos están registrados en el Banco de España, muchos podrían ser declarados usurarios. Evítalos siempre que sea posible.

Si necesitas un préstamo pequeño rápido:

1. Adelanto de nómina del banco (TAE ~5-10 %).
2. Préstamo personal pequeño del banco (TAE ~7-15 %).
3. Tarjeta de crédito sin revolving pagando a fin de mes (sin intereses).

Cualquiera de estas opciones es infinitamente mejor que un microcrédito rápido.

Tu protección como consumidor: derechos prácticos

Resumen de tus derechos al firmar un préstamo personal en España:

Derecho a información clara: el banco debe entregarte la INE con todos los detalles antes de firmar. Si no lo hace, el préstamo puede ser nulo.

Derecho a desistir 14 días: tras firmar, tienes 14 días naturales para anular sin penalización (devuelves capital + intereses devengados).

Derecho a cancelar anticipadamente: en cualquier momento, con comisión limitada (1 % / 0,5 %) según Ley 16/2011.

Derecho a comparar por TAE: la TAE debe estar destacada en publicidad, oferta y contrato.

Derecho a no estar en ASNEF injustamente: si te incluyen sin avisarte o sin causa, puedes reclamar la baja inmediata.

Derecho a refinanciar: puedes pedir al banco renegociar las condiciones si tu situación cambia. No están obligados a aceptar pero pueden hacerlo.

Derecho a la última palabra judicial: si crees que tu contrato tiene cláusulas abusivas o usura, puedes ir a juicio. Los tribunales españoles han fallado mayoritariamente en favor del consumidor en estos casos.

Avisos automáticos de esta calculadora

Esta calculadora aplica los criterios de jurisprudencia para avisarte cuando algo puede ser problemático:

⚠ amarillo si TAE > 20 %: aviso de posible usura según jurisprudencia TS.

⚠ rojo si TAE > 30 %: aviso fuerte de probable usura, recomendación de no firmar sin asesoría.

⚠ amarillo si comisión apertura > 3 %: aviso de comisión elevada que conviene negociar.

⚠ amarillo si TIN > 12 %: aviso de tipo alto, recomendación de buscar alternativas.

Estos avisos no son consejo legal individualizado, pero te ayudan a identificar señales de alarma. Si tu préstamo activa cualquiera de estos avisos, consulta con un asesor o asociación de consumidores antes de firmar o reclama si ya firmaste.

Casos especiales y limitaciones

Esta calculadora cubre el escenario más habitual en España: préstamo personal a tipo fijo con sistema de amortización francés, calculado al céntimo según la legislación vigente en 2026. Pero hay situaciones específicas con tratamiento distinto. Si tu caso encaja en alguno de estos, los resultados son orientativos o no aplican.

Préstamos a tipo variable

Esta calculadora simula préstamos a tipo fijo, donde el TIN se mantiene constante durante toda la vida del préstamo. Es lo habitual en España: el 99 % de los préstamos personales son a tipo fijo.

Algunos préstamos personales pueden ser a tipo variable (revisable cada 6 o 12 meses según un índice de referencia, típicamente Euríbor + diferencial). En estos casos:

• La cuota mensual cambia tras cada revisión.
• Es imposible calcular el coste total exacto al inicio (depende de la evolución del índice).
• La comisión por cancelación anticipada NO puede aplicarse según la Ley 16/2011 art. 30.6: para préstamos a tipo variable, la comisión es 0 %.

Si tu préstamo es a tipo variable, esta calculadora te da una estimación con el TIN actual, pero los resultados reales variarán con cada revisión.

Sistemas de amortización alemán y americano

Esta calculadora aplica el sistema francés (cuotas constantes), que es el utilizado por el 99 % de préstamos en España. Otros sistemas existen pero son raros:

Sistema alemán (cuotas decrecientes):

• Amortizas el mismo capital cada mes (capital fijo).
• Los intereses bajan con el tiempo (sobre capital pendiente).
• Cuotas decrecientes: pagas más al principio, menos al final.
• Coste total ligeramente menor que el francés.
• Casi nunca usado en préstamos personales españoles.

Sistema americano (un solo pago final):

• Pagas solo intereses cada mes durante todo el plazo.
• El capital lo devuelves entero al final.
• Riesgo: necesitas tener el capital completo al final.
• Usado en algunos productos profesionales o de inversión.
• Inviable para préstamos personales estándar.

Si tu préstamo usa un sistema distinto al francés, esta calculadora no aplica directamente. Para casos atípicos, consulta con tu banco o usa una calculadora específica del sistema correspondiente.

Periodos de carencia

Algunos préstamos personales (especialmente para estudiantes, autónomos al iniciar actividad, refinanciación de deudas) incluyen un periodo de carencia: durante los primeros meses no pagas cuotas o pagas solo intereses, sin amortizar capital.

Tipos de carencia:

• Carencia total: no pagas nada durante el periodo (ni capital ni intereses, que se acumulan).
• Carencia parcial: pagas solo intereses, sin amortizar capital.

Esta calculadora no soporta carencia: asume que pagas cuota completa desde el primer mes. Si tu préstamo tiene carencia, los resultados son orientativos.

Implicación: la carencia parece atractiva pero encarece el préstamo. Durante la carencia los intereses siguen generándose y se acumulan al capital, así que pagas más en total.

Refinanciación o reunificación de deudas

La refinanciación consiste en pedir un nuevo préstamo para cancelar uno o varios anteriores, normalmente con mejor TIN o plazo más largo (cuota más baja).

La reunificación de deudas es similar pero junta varias deudas (préstamos, tarjetas, hipoteca incluso) en una sola con cuota única.

Casos típicos donde tiene sentido refinanciar:

• Tienes un préstamo al 12 % y te ofrecen otro al 7 %: claramente conviene cancelar y firmar el nuevo.
• Tienes varias deudas con cuotas distintas: unificar simplifica gestión.

Importante: refinanciar no siempre es buena idea. Si alargas el plazo en exceso, aunque la cuota baje, puedes pagar más intereses totales. Calcula con esta herramienta tanto el préstamo actual como el nuevo, compáralos al céntimo, y decide con datos.

Esta calculadora simula un préstamo individual; no cubre el cálculo de reunificación de varias deudas en uno. Para eso necesitarías sumar las simulaciones individualmente.

Préstamos hipotecarios

Esta calculadora es para préstamos personales. Los préstamos hipotecarios están regulados por la Ley 5/2019 (más restrictiva) y tienen condiciones distintas:

• TIN bajo (2-4 %) por la garantía hipotecaria.
• Plazos largos (15-40 años).
• Comisiones de apertura limitadas.
• Comisiones de cancelación anticipada distintas (0,15-2 % según tipo).
• Gastos asociados (notaría, registro, tasación, gestoría) que entran en la TAE.

Para cálculos hipotecarios, usa nuestra calculadora de hipoteca específica que aplica la Ley 5/2019 correctamente.

Microcréditos rápidos online

Los microcréditos rápidos (Vivus, Wandoo, MoneyMan, etc.) son una categoría especial:

• Cantidades pequeñas: 50-3.000 €.
• Plazos cortos: días o pocos meses.
• TAE muy alta: 50-1.000 % típicamente.
• Aprobación inmediata.

Aunque matemáticamente la fórmula es similar, no recomendamos esta calculadora para microcréditos por dos razones:

1. TAE extremadamente altas: la calculadora avisaría usura en todos los casos, lo cual no aporta información útil.
2. Regulación específica: el RDL 19/2018 y normativas posteriores aplican reglas especiales (información reforzada, cooling-off, etc.) que esta calculadora no contempla.

Si estás considerando un microcrédito, busca primero alternativas: adelanto de nómina, préstamo personal pequeño del banco, ayuda familiar. Los microcréditos son el último recurso y casi nunca son la mejor opción.

Tarjetas de crédito revolving

Las tarjetas revolving (cuota fija mensual con TAE alta) son técnicamente créditos al consumo pero funcionan de forma muy distinta a un préstamo personal:

• Línea de crédito disponible que usas según necesidad.
• Cuota fija mensual independiente del saldo dispuesto.
• Riesgo de "deuda perpetua" si pagas solo el mínimo.
• TAE típicas del 18-26 %.
• Muchas declaradas usurarias por sentencias del Tribunal Supremo (STS 367/2022 y similares).

Esta calculadora no aplica a tarjetas revolving. Si tienes una y quieres calcular el coste real, necesitarías una calculadora específica que considere la naturaleza rotativa del crédito.

Recomendación general: si tienes saldo en una tarjeta revolving, considera cancelarla con un préstamo personal estándar a TAE más baja. Es una de las refinanciaciones más rentables que existen.

Préstamos para empresas o autónomos

Esta calculadora simula préstamos personales para particulares. Los préstamos para empresas o autónomos tienen características distintas:

• Marco legal distinto (no aplica la Ley 16/2011 en muchos casos).
• TIN típicamente más altos (mayor riesgo).
• Garantías adicionales (avales, prendas, hipotecas mobiliarias).
• Tratamiento fiscal distinto (intereses deducibles para autónomos).
• Productos específicos (línea de crédito, leasing, factoring).

Para cálculos de préstamos empresariales, conviene usar simuladores específicos del banco y consultar con tu asesor fiscal sobre la deducibilidad de intereses.

Productos vinculados y seguros obligatorios

Esta calculadora no incluye costes de productos vinculados:

• Seguros de vida obligatorios.
• Seguros de protección de pagos.
• Tarjetas de crédito con consumo mínimo.
• Cuentas vinculadas con comisiones.
• Planes de pensiones obligatorios.

Si tu préstamo te exige contratar productos vinculados como condición para el TIN bonificado, sus costes deben incluirse en la TAE legal del banco. Verifica el desglose en el contrato y compara con esta calculadora introduciendo el TIN sin bonificación. La diferencia te dirá si los productos vinculados compensan o son una trampa comercial.

Cambios de divisa

Si pides un préstamo denominado en moneda distinta al euro (algo raro pero existe en perfiles de clientes internacionales), tu coste real depende también del tipo de cambio:

• Una mejora del cambio te abarata el préstamo en euros.
• Un empeoramiento te encarece.
• Riesgo cambiario añadido al riesgo financiero.

Esta calculadora asume todo en euros sin gestión cambiaria. Si tu préstamo es en otra divisa, los resultados son orientativos y conviene completar con cobertura específica.

Insolvencia personal y mecanismos de segunda oportunidad

Si tu situación es de incapacidad seria de pago (más allá de retrasos puntuales), existen mecanismos legales de protección:

Ley de Segunda Oportunidad (Ley 25/2015, modificada por Ley 16/2022): permite a personas físicas insolventes solicitar la exoneración de deudas tras cumplir ciertos requisitos.

Acuerdos de reestructuración con la entidad: muchos bancos prefieren renegociar antes que ir a impagos.

Mediación gratuita: hay organismos públicos y asociaciones que ayudan a negociar con los acreedores.

Esta calculadora no entra en escenarios de insolvencia. Si tu situación es muy grave, consulta con un abogado especializado en derecho concursal o con asociaciones de consumidores antes de tomar decisiones.

Cuándo consultar con un asesor financiero

Casos donde un asesor independiente o planificador financiero certificado (CFP) es muy recomendable:

• Préstamo de cantidad importante (>30.000 €).
• Refinanciación o reunificación compleja.
• Combinación de préstamo personal con hipoteca u otras deudas.
• Decisión entre invertir un capital o cancelar deuda.
• Productos vinculados que no entiendes claramente.
• Sospecha de cláusulas abusivas en tu contrato actual.
• Situación de insolvencia o impagos graves.

Para casos sencillos (préstamo personal estándar, decisión informada de plazo y TIN), esta calculadora te da una buena base para tomar decisiones. Para situaciones complejas, el coste de un asesor independiente (típicamente 50-200 €/hora) suele compensar el valor de las decisiones bien tomadas.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cuál es la diferencia entre TIN y TAE en un préstamo personal?

El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el porcentaje básico que el banco te cobra por prestarte el dinero, sin contar comisiones. La TAE (Tasa Anual Equivalente) es el indicador integral que incluye TIN + comisión de apertura + cualquier coste asociado al préstamo. La TAE es lo que debes comparar entre ofertas, no el TIN. Por ejemplo, un préstamo con TIN 5% y comisión de apertura 3% puede tener TAE de 6,29%, mientras que otro con TIN 6% sin comisiones tiene TAE 6,17%: el segundo es más barato a pesar de tener TIN más alto. La Ley 16/2011 obliga a las entidades a mostrar la TAE destacada en publicidad, ofertas y contratos. Esta calculadora calcula automáticamente la TAE real de tu préstamo considerando comisiones.

¿Cuánto se puede pedir en un préstamo personal en España?

Las cantidades habituales van de 1.000 € a 60.000 €, con algunas entidades llegando a 75.000 € para perfiles muy solventes. Los plazos típicos son de 12 a 96 meses, con algunos productos hasta 120 meses. La cantidad máxima que el banco te concederá depende de tu solvencia: nómina, antigüedad laboral, deudas existentes, ASNEF, edad, residencia fiscal. Como regla práctica, la cuota mensual del préstamo (sumada a otras deudas como hipoteca o tarjetas) no debería superar el 30-35% de tus ingresos netos. Si superas ese ratio, el banco probablemente reducirá la cantidad o aumentará el plazo. Para cantidades superiores a 75.000 € o necesidades específicas, considera otros productos como hipoteca personal o préstamo profesional.

¿Qué interés se considera abusivo o usurario?

Según la jurisprudencia del Tribunal Supremo (especialmente la sentencia STS 367/2022 sobre tarjetas revolving), un tipo se considera usurario cuando es 'notablemente superior al normal del dinero' según los criterios de la Ley Azcárate de 1908. El criterio práctico aplicado: comparar la TAE del préstamo contra el tipo medio del Banco de España para préstamos al consumo, y considerar que es usurario cuando supera aproximadamente el doble de la media. El tipo medio actual del BdE para préstamos al consumo (febrero 2026) es del 9-10% TAE, lo que sitúa el umbral aproximado de usura en TAE superior al 18-20%. Si tu préstamo tiene TAE superior al 20%, esta calculadora te avisa con un mensaje amarillo. Si supera el 30%, el aviso es rojo: contacta con asociaciones de consumidores (OCU, FACUA, ASUFIN) o un abogado especializado. Si se declara usurario judicialmente, devuelves solo el capital recibido sin intereses ni comisiones.

¿Cuánto cuesta cancelar un préstamo personal antes de tiempo?

La Ley 16/2011 art. 30 establece límites máximos para la comisión de cancelación anticipada en préstamos al consumo: 1% del capital amortizado si queda más de 1 año al vencimiento, o 0,5% si queda 1 año o menos. Además, la comisión nunca puede superar los intereses que el cliente habría pagado entre la cancelación y el vencimiento (esto es una protección al consumidor). Si el TIN del préstamo es variable, no se puede cobrar comisión alguna. Algunas entidades como Younited Credit o Bankinter en algunas modalidades no cobran ninguna comisión por cancelación anticipada. Verifica siempre tu contrato. Esta calculadora aplica automáticamente la comisión legal correcta y te muestra el ahorro real considerando lo que dejas de pagar en intereses.

¿Conviene amortizar el préstamo o invertir el dinero?

Es una decisión financiera común y depende de comparar la TAE de tu préstamo con la rentabilidad esperada de tu inversión. Cancelar un préstamo al 8% TAE equivale matemáticamente a obtener una rentabilidad del 8% libre de riesgo. Compáralo con tus alternativas reales: cuenta corriente al 0% (cancela), depósitos al 2-3% (cancela), letras del Tesoro al 2,5-3% (cancela), renta fija a largo al 4-5% (cancela), renta variable diversificada al 7-9% promedio histórico (depende del riesgo que asumas). Otros factores: tu colchón de emergencia (mantén 3-6 meses de gastos en líquido), tus deudas más caras (cancela primero las que tengan TAE superior, especialmente tarjetas revolving), tu horizonte temporal y perfil de riesgo. Como regla general, si tu préstamo tiene TAE superior al 7-8%, cancelarlo suele ser la opción más rentable y segura. Esta calculadora te permite simular el ahorro exacto de la cancelación para que decidas con datos.

¿Cuándo es mejor reducir cuota o reducir plazo en una amortización parcial?

Cuando amortizas parcialmente un préstamo, tienes dos opciones: reducir la cuota mensual manteniendo el plazo, o reducir el plazo manteniendo la cuota. Reducir plazo ahorra más en intereses totales porque mantiene la presión de amortización alta. Reducir cuota ahorra menos pero te da más flexibilidad mensual al liberar parte de tu presupuesto. Por ejemplo, en un préstamo de 10.000 € a 60 meses al 6% donde amortizas 3.500 € en el mes 12: reducir cuota baja la mensualidad a 111,16 € (ahorras 82 €/mes), y el ahorro total en intereses descontada la comisión es ~620 €. Reducir plazo mantiene la cuota en 193,33 € pero termina el préstamo 22 meses antes, con ahorro total ~770 €. Si tu economía está holgada y prefieres acabar antes, reduce plazo. Si necesitas más flujo mensual disponible, reduce cuota. Esta calculadora simula ambas opciones para que compares con tus datos exactos.

¿Qué pasa si no puedo pagar las cuotas del préstamo?

Si tienes dificultades para pagar las cuotas, lo primero y más importante es contactar con el banco antes de impagar. Las entidades suelen preferir renegociar a tener un impago, así que pueden ofrecerte: reestructuración del préstamo (alargar plazo para bajar cuota), carencia parcial temporal (pagar solo intereses durante unos meses), refinanciación con mejores condiciones, o reunificación con otras deudas. Si la situación es muy grave, existen mecanismos legales: la Ley de Segunda Oportunidad (Ley 25/2015 modificada por Ley 16/2022) permite a personas físicas insolventes solicitar la exoneración de deudas cumpliendo ciertos requisitos. También hay servicios públicos de mediación gratuitos y asociaciones que ayudan en situaciones de sobreendeudamiento. NUNCA contrates microcréditos para pagar otras cuotas: es la espiral de deuda más rápida y dañina. Si tu situación se complica, consulta con un abogado especializado en derecho concursal o con asociaciones de consumidores como OCU, FACUA o ASUFIN.

¿Qué documentos necesito para pedir un préstamo personal?

La documentación habitual que solicitan las entidades en España para un préstamo personal incluye: DNI o NIE en vigor, justificante de ingresos (3 últimas nóminas si trabajas por cuenta ajena, declaración de IRPF y modelos trimestrales si eres autónomo), contrato laboral o documentación que acredite tu situación profesional, justificante de domicilio (recibo de luz, agua, etc., a tu nombre), extracto bancario de los últimos 3-6 meses, declaración del IRPF del último ejercicio, y declaración de otras deudas o préstamos vigentes. Algunas entidades online (Bankinter, Revolut, ING) gestionan todo digitalmente con menos papeleo. Otras (Cofidis, financieras de consumo) son más flexibles pero piden información complementaria. Si estás en ASNEF (lista de morosos) o tienes contrato temporal de poca antigüedad, te exigirán garantías adicionales o avalista. Antes de iniciar el proceso, ten preparada toda la documentación para acelerar la concesión.

Fuentes oficiales y metodología

La fiabilidad de una calculadora de préstamos depende del rigor matemático, de la metodología aplicada y de las fuentes legales y de mercado utilizadas. Esta calculadora se basa en la legislación vigente en mayo 2026 y en cifras del Banco de España actualizadas.

Fuentes legales principales

Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo: marco legal principal aplicable a esta calculadora. Regula la información precontractual, la TAE, la comisión de cancelación anticipada y los derechos del consumidor. Disponible en el BOE.

Ley de 23 de julio de 1908 sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios (Ley Azcárate): base legal histórica para la calificación de préstamos como usurarios. Sigue plenamente vigente.

Sentencia del Tribunal Supremo 367/2022, de 4 de mayo de 2022 (caso revolving Wizink): jurisprudencia clave sobre el criterio de usura aplicable a créditos al consumo. Define el método comparativo TAE vs tipo medio del Banco de España.

Real Decreto 19/2018, de 23 de noviembre, sobre servicios de pago y otras medidas urgentes en materia financiera: regulación específica para microcréditos y modificación de aspectos del crédito al consumo.

Ley 25/2015, de 28 de julio, de mecanismo de segunda oportunidad: modificada por la Ley 16/2022, de 5 de septiembre, de reforma del texto refundido de la Ley Concursal: marco para situaciones de insolvencia personal.

Caso de validación: 10.000 € a 60 meses al 6 % TIN fijo → cuota mensual exacta 193,33 €/mes, total a pagar 11.599,68 €, intereses totales 1.599,68 €. Esta calculadora ha sido validada al céntimo contra este caso de control y otros 31 casos del cuadro de tests.

Caso de control TAE: 10.000 € a 60 meses al 6 % TIN + 1 % comisión apertura → TAE 6,61 % al céntimo (calculada vía búsqueda binaria con 60 iteraciones, precisión efectiva inferior a 10⁻¹⁸).

Fuentes de mercado

Banco de España, Estadísticas de tipos de interés: tipos medios efectivos (TEDR) aplicados por las entidades de crédito a hogares para préstamos al consumo. Publicación mensual oficial.

Tipo medio TAE para préstamos al consumo (febrero 2026): aproximadamente 9-10 % TAE.

Comparadores y referencias del mercado: Banco de España, HelpMyCash, Rankia, Fintonic, Las Finanzas Personales (referencias para los rangos de mercado citados en el artículo).

Metodología de cálculo

El cálculo se realiza con las siguientes precisiones técnicas:

Sistema de amortización francés

La cuota mensual se calcula con la fórmula del sistema francés:

C = V × i / (1 − (1 + i)^(−N))

donde V es el capital, i el tipo mensual (TIN_anual / 12) y N el número de meses.

Caso límite TIN 0 %: la cuota se calcula como V/N (división lineal).

Cuadro de amortización

Para cada mes:

• intereses_mes = capital_pendiente × i_mensual.
• amortización_mes = cuota − intereses_mes.
• capital_pendiente_fin = capital_pendiente_inicio − amortización_mes.

El último mes ajusta el residuo al céntimo para que el capital pendiente final sea exactamente 0. Esta corrección garantiza coherencia interna del cuadro.

Cálculo iterativo de TAE

La TAE real (incluyendo comisiones) se calcula resolviendo numéricamente la ecuación:

capital_neto = Σ_{i=1..N} (cuota / (1 + TAE_mensual)^i)
TAE_anual = (1 + TAE_mensual)^12 − 1

donde capital_neto = capital_solicitado − comisión_apertura.

Algoritmo aplicado: búsqueda binaria sobre el rango TAE_anual ∈ [-50 %, 200 %] con 60 iteraciones. Precisión efectiva inferior a 10⁻¹⁸ (más allá de cualquier necesidad práctica). Robusta y siempre convergente.

Comisión de cancelación anticipada (Ley 16/2011 art. 30)

Para cancelación total o parcial:

• Si meses_restantes > 12: comisión = capital_amortizado × 1 %.
• Si meses_restantes ≤ 12: comisión = capital_amortizado × 0,5 %.
• Si TIN variable: comisión = 0 % (no aplicable).
• Cap legal: la comisión nunca puede superar los intereses que se ahorraría el cliente entre cancelación y vencimiento. Para cancelaciones parciales, el cap se calcula sobre los intereses específicamente ahorrados por la amortización (no todos los intereses pendientes del préstamo), garantizando la protección correcta del consumidor según el espíritu del art. 30.

Cancelación anticipada parcial: opciones

Reducir cuota: se mantiene el plazo restante y se recalcula la cuota con el nuevo capital pendiente:

cuota_nueva = capital_post × i / (1 − (1 + i)^(−meses_restantes))

Reducir plazo: se mantiene la cuota actual y se calcula cuántos meses son necesarios para amortizar el nuevo capital:

N_nuevo = log(cuota / (cuota − capital_post × i)) / log(1 + i)

Avisos automáticos según jurisprudencia

La calculadora aplica avisos basados en jurisprudencia del Tribunal Supremo y normativa vigente:

• ⚠ amarillo si TIN > 12 %: tipo elevado, conviene comparar.
• ⚠ amarillo si TAE calculada > 20 %: posible usura según STS 367/2022 + tipo medio BdE.
• ⚠ rojo si TAE > 30 %: probable usura, recomendación de no firmar sin asesoría.
• ⚠ amarillo si comisión apertura > 3 %: comisión elevada que conviene negociar.

Validación de los cálculos

Cada caso de prueba se ha validado con cálculo manual paso a paso. La suite de tests cubre 32 casos representativos:

• 6 casos de cálculo de cuota (incluyendo el caso canónico 193,33 €/mes y casos límite como TIN 0 %).
• 5 casos de cálculo de TAE con comisiones (incluyendo el caso de control 6,61 % al céntimo).
• 3 casos de invariantes del cuadro de amortización (Σ amortizaciones = capital, etc.).
• 4 casos de cancelación total (con activación correcta del cap legal en mes 59 de 60).
• 4 casos de cancelación parcial (reducir cuota, reducir plazo, comisión correcta sobre importe amortizado, error si importe > capital pendiente).
• 6 casos de validaciones (capital negativo, plazo 0, TIN > 12 % warning, TAE > 20 % usura, comisión > 3 %, importe amort > capital).
• 4 casos directos de funciones (TAE y comisiones legales).

Adicionalmente, 9 tests Playwright e2e verifican el flujo completo de la UI, incluyendo el caso canónico y el caso de control TAE con comisión.

Limitaciones declaradas

Esta calculadora cubre el escenario más habitual: préstamo personal a tipo fijo con sistema francés. Casos NO cubiertos en V1:

• Préstamos a tipo variable.
• Sistemas alemán y americano de amortización.
• Periodos de carencia inicial.
• Refinanciación o reunificación de varios préstamos.
• Microcréditos rápidos (regulación específica RDL 19/2018).
• Tarjetas de crédito revolving (regulación específica).
• Préstamos hipotecarios (usar calculadora de hipoteca específica).
• Préstamos para empresas o autónomos.
• Productos vinculados (seguros obligatorios, tarjetas, planes).
• Cambios de divisa.
• Escenarios de insolvencia y mecanismos de segunda oportunidad.

Para casos atípicos, conviene consultar con un asesor financiero o usar calculadoras específicas del producto.

Sobre la actualización de los datos

Las cifras se actualizan según:

• Tipos medios del Banco de España: actualización mensual con publicación oficial.
• Jurisprudencia sobre usura: revisión periódica de nuevas sentencias del TS y tribunales superiores.
• Normativa: revisión inmediata ante cambios legislativos relevantes.

Esta calculadora se revisa periódicamente (al menos trimestralmente) para reflejar cualquier cambio. La fecha de última actualización está documentada en src/data/financiero/2026/prestamos-2026.ts. Si en algún momento detectas que un dato está desactualizado, te invitamos a comunicarlo a través del formulario de contacto.

Aviso legal

Esta calculadora es una herramienta orientativa de cálculo. Los resultados se basan en la fórmula matemática del sistema francés, en cifras de mercado del Banco de España y en la legislación vigente en 2026. No sustituye al asesoramiento de un profesional financiero ni constituye recomendación de contratación.

VisorFiscal no asume responsabilidad por decisiones tomadas en base a estos cálculos. Cada préstamo concreto puede tener condiciones específicas no cubiertas por esta simulación.

Para una decisión rigurosa antes de firmar un préstamo:

1. Pide al menos 3 ofertas de bancos distintos.
2. Compara siempre por TAE, no por TIN.
3. Verifica si hay productos vinculados obligatorios y calcula su coste real anual.
4. Asegúrate de poder pagar la cuota cómodamente durante todo el plazo (regla del 30-35 %).
5. Lee la Información Normalizada Europea (INE) que el banco debe entregarte antes de firmar.
6. Calcula el coste total absoluto, no solo la cuota mensual.
7. Considera alternativas antes de firmar: ahorrar primero, financiación específica del bien, ayuda familiar.
8. Mantén un colchón de emergencia (3-6 meses de gastos) antes de endeudarte.

Un préstamo personal es una herramienta financiera útil cuando se usa con conocimiento. Esta calculadora te da la base matemática y legal; el resto depende de tu situación, tus prioridades y tu disciplina financiera.

Si en cualquier momento detectas que tu préstamo activa los avisos de usura o que las condiciones parecen desproporcionadas, contacta con asociaciones de consumidores (OCU, FACUA, ASUFIN) o con un abogado especializado en derecho del consumo. La normativa española protege fuertemente al consumidor en esta materia.